Las cuentas de Ahorro Previsional Voluntario (APV) sólo representan el 8% del total. Y este porcentaje, lamentablemente, está estancado desde hace casi 6 años.
El Banco Central de Chile presentó los resultados de la Encuesta Financiera de Hogares 2021 el año pasado. Esta encuesta tiene el objetivo de generar información detallada de las finanzas de los hogares y, con ella, aportar al diseño de las políticas públicas del país.
En ella se puede ver que las cuentas de ahorro forman parte del 25% de los hogares, un 7% más que en 2017, lo cual es positivo: las personas en Chile al parecer están ahorrando un poco más que antes. Sin embargo, las cuentas de Ahorro Previsional Voluntario (APV) sólo representan el 8% del total. Y este porcentaje, lamentablemente, está estancado desde hace casi 6 años.
El APV permite ahorrar para la jubilación por medio de incentivos que entrega el Estado: el régimen A del APV permite beneficios en términos de una bonificación fiscal anual (pocas personas saben que el Estado bonifica el 15% de lo ahorrado anualmente en este régimen, hasta un monto de 6 UTM, que equivale a alrededor de 380 mil pesos anuales, por alcanzar una meta), o en términos tributarios, el régimen B del APV permite rebajar impuestos relacionados a ingresos por actividades laborales (el cual es un beneficio muy utilizado para las personas con rentas más altas, digamos, comienza a ser atractivo arriba de los 4,5 millones líquidos al mes).
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El APV es administrado por diferentes tipos de compañías financieras, las principales son las AFP, las compañías de seguro y las administradoras de fondos mutuos. Es importante tener en cuenta que la ley permite la portabilidad gratuita del APV, es decir, puedes cambiar sin costos tu APV de la compañía donde lo estás administrando.
Es crucial mencionar que, para aprovechar los beneficios tributarios asociados al APV, los aportes deben realizarse antes de que finalice el año en curso. Esto significa que para el año 2023, dado que el 30 y 31 de diciembre caen en fin de semana, el plazo final para hacer aportes es el 29 de diciembre. Al contribuir al plan APV antes de esta fecha, los contribuyentes pueden calificar para las bonificaciones fiscales o reducciones de impuestos que ofrece cada régimen.
La OCDE ha establecido como objetivo alcanzar una tasa de reemplazo del 70%, que es la relación entre la pensión y el nivel de ingreso del trabajador. Sin embargo, la tasa de reemplazo actual en Chile es 31%, según la misma OCDE en su informe del 2021. Queda mucho por hacer, y en particular, la organización está a favor de complementar los ahorros obligatorios de pensiones con incentivos financieros a ahorros voluntarios, tales como el APV.
Lo que falta, sin duda, es fomentar el conocimiento financiero y ciudadano sobre estos beneficios, de modo que se utilicen mucho más y, finalmente, impacten positivamente en las pensiones de millones de chilenos.
